2nd Декабрь 2019 Автор AgentA 0

Высокие процентные ставки, короткие сроки погашения

Исходя из приведенных данных, можно сказать, что чрезмерная задолженность не повлияла на рынок розничного кредитования России, если бы не одна деталь: большинство розничных кредитов в России — это не ипотечные кредиты, а краткосрочные потребительские кредиты с высокими процентными ставками, отмечает Кузина. , Стоимость обслуживания таких кредитов намного выше для потребителей; Таким образом, доля заемщиков, которые сталкиваются с расходами на обслуживание займов, равными или превышающими 50% их текущих денежных доходов, в России значительно выше, чем в других странах.

Доля россиян с непогашенными кредитами, которые сообщили, что платежи по кредитам равны или превышают половину их текущего дохода домашних хозяйств, увеличилась с 23% в 2011 году до 31% в 2012 году. Для сравнения, согласно исследованию потребительских финансов США, 14% заемщиков США столкнулся с долговым бременем по кредитам, превышающим 40% в 2010 году.

Европейское исследование потребительских финансов, проведенное в период с 2010 по 2011 годы, показало, что около 30% респондентов в группе с самыми низкими доходами тратили 50% или более своего текущего дохода на обслуживание непогашенных кредитов; в других группах доходов доля таких заемщиков не превышала 15%.

«Определение чрезмерной задолженности является сложной задачей», — говорит Кузина. Нет единого мнения по поводу этого термина ни в научной литературе, ни среди практиков. Несмотря на различия, чрезмерная задолженность обычно связана с высоким риском дефолта, а предупреждающие индикаторы чрезмерной задолженности включают переменные, которые увеличивают вероятность такого дефолта », — пояснила она.« Для определения и измерения чрезмерной задолженности мы использовали подход, впервые разработанный в исследовании, проведенном по заказу Европейской комиссии и применяемом нашими итальянскими коллегами ».

Используя показатели чрезмерной задолженности домохозяйств, описанные в документе Джованни Д’Алессио и Стефано Иецци, Кузина определила, что только у четверти российских заемщиков не было показателей избыточной задолженности в 2013 году. В то же время 58% заемщиков рассматривали возможность погашения кредита будет тяжелым бременем для их хозяйства, и 41% обнаружили, что их доход на душу населения упал ниже прожиточного минимума после выплаты ссуды.

Малые города в опасности

Чрезмерная задолженность особенно высока в небольших городах. Каждый пятый житель небольших общин с населением от 10 000 до 100 000 человек тратит более половины своего дохода на обслуживание ссуд, в отличие от 13% заемщиков в крупных городах.

Долг продвигает финансовую грамотность?

Существует распространенный стереотип, что заемщикам часто не хватает финансовой грамотности. Однако Кузина обнаружила, что люди, которые брали банковские кредиты в течение последних трех лет, отвечают на вопросы, направленные на проверку финансовой грамотности, лучше, чем те, кто этого не делал.

«Мы не можем судить по имеющейся информации, способствует ли заимствование финансовой грамотности или склонны ли финансово грамотные люди брать больше кредитов», — говорит Кузина. «Интересно, что связь между финансовой грамотностью и получением банковских кредитов была обнаружена только у людей, которые не имели высшего образования или колледжа; не существует различий в результатах теста финансовой грамотности среди людей с высшим образованием, независимо от того, брали ли они банковские кредиты или нет.